Eine Kreditkarte ist kostenlos, wenn sie keine Jahresgebühr kostet. Gebührenfrei geht weiter: Auch Zahlen im Ausland und Geldabheben kosten dann nichts. Alle fünf Partnerkarten haben laut Anbieter 0 € Jahresgebühr, vier davon sind Karten mit Teilzahlung. Dort liegt der Haken: Der effektive Jahreszins beträgt laut Anbietern rund 22 bis 25 %, und bei Bargeld werden Zinsen bei einzelnen Karten ab dem ersten Tag berechnet. Wer die Rechnung jeden Monat vollständig zahlt und kein Bargeld abhebt, zahlt keine Zinsen. Hausbank-Karten kosten dagegen oft Jahresgebühr, bei der Sparkasse Gold rund 70 bis 96 €. Stand: Oktober 2026.
| Was heißt kostenlos? | Keine Jahresgebühr, bei guten Karten auch ohne Mindestumsatz |
|---|---|
| Was heißt gebührenfrei? | Auch Zahlen im Ausland und Bargeld abheben kosten keine Gebühr der Bank |
| Wo steckt der Haken? | Teilzahlung mit rund 22 bis 25 % effektivem Jahreszins, Zinsen auf Bargeld ab dem ersten Tag bei einzelnen Karten und Sonderfälle wie Glücksspiel und Krypto |
| Unsere fünf Partnerkarten | Alle 0 € Jahresgebühr laut Anbieter |
| Hausbank zum Vergleich | Sparkasse Gold rund 70 bis 96 € pro Jahr, je nach Sparkasse |
| So vermeidest du Kosten | Rechnung vollständig zahlen und die Teilzahlung abstellen |
👉 Direkt zu den Karten: Diese Kreditkarten haben keine Jahresgebühr. Wie ein Antrag grundsätzlich abläuft, erklärt unser Ratgeber Kreditkarte beantragen.
Was ist eine kostenlose Kreditkarte?
Eine kostenlose Kreditkarte hat keine Jahresgebühr. Das ist nicht selbstverständlich: Viele Banken verlangen sie, bei Hausbank-Karten sind es laut unserem Kostenvergleich der Sparkasse Kreditkarte je nach Karte rund 30 € (Standard), 70 bis 96 € (Gold) und 200 € (Platinum) im Jahr. Kostenlose Karten verzichten darauf, oft auch auf einen Mindestumsatz.
Die meisten kostenlosen Karten sind sogenannte Revolving-Karten. Du bekommst einen Verfügungsrahmen, zahlst die Rechnung am Monatsende und kannst sie auch in Teilbeträgen begleichen. Genau diese Teilzahlung ist teuer. Dazu mehr im Abschnitt Wo trotz kostenloser Karte Kosten entstehen. Ob du dafür ein neues Girokonto brauchst, klärt der Ratgeber Kreditkarte ohne Girokonto. Wie Verfügungsrahmen und Ratenzahlung funktionieren und was sie kosten, erklärt der Ratgeber Kreditkarte mit Verfügungsrahmen und Ratenzahlung.
Kostenlos oder gebührenfrei: Was ist der Unterschied?
Im Alltag werden beide Wörter gleich benutzt. Streng genommen meinen sie aber Unterschiedliches:
- Kostenlose Kreditkarte: Du zahlst keine Jahresgebühr für die Karte.
- Gebührenfreie Kreditkarte: Auch die Nutzung kostet keine Gebühr der Bank, also Zahlen im Ausland, Geldabheben und Zusatzleistungen wie Sperre oder Ersatzkarte.
Beides ist wichtig, denn eine Karte ohne Jahresgebühr kann trotzdem Gebühren für Bargeld oder Zahlungen im Ausland haben. Und selbst eine gebührenfreie Kreditkarte ist nicht zinsfrei. Advanzia nennt seine Karte „Gebührenfrei Mastercard Gold“ und listet laut Konditionen null Euro für Jahresgebühr, Auslandseinsatz, Bargeld weltweit, Kartenversand, Sperre und Ersatzkarte. Zinsen berechnet die Bank trotzdem, etwa bei Teilzahlung und bei Bargeld. Gebühren und Zinsen sind zwei verschiedene Kostenarten. Wie du im Urlaub Gebühren, Umrechnung und Bargeld im Griff behältst, erklärt der Ratgeber Kreditkarte für Reisen und Ausland. Was Bargeld mit der Kreditkarte kostet und wann Zinsen anfallen, steht im Ratgeber Mit Kreditkarte Geld abheben.
Diese Kreditkarten haben keine Jahresgebühr
| Karte | Jahresgebühr | Zahlen im Ausland | Bargeld Inland | Zins Teilzahlung |
|---|---|---|---|---|
| Advanzia Mastercard Gold | 0,00 € | Gebührenfrei | Gebührenfrei | 24,95 % |
| Bank Norwegian Visa | 0,00 € | Gebührenfrei | Gebührenfrei | 24,40 % |
| TF Mastercard Gold | 0,00 € | Gebührenfrei | Gebührenfrei | 25,09 % |
| Awa7 Visa | 0,00 € | Gebührenfrei | 3,95 € pro Vorgang | 21,96 % |
| Trade Republic Debit Visa | 0,00 € | Gebührenfrei | Gebührenfrei | Keine Teilzahlung |
Angaben laut Anbieter, Zins als effektiver Jahreszins. Bargeld im Ausland ist in unseren Daten bei allen fünf Karten gebührenfrei. Betreiber von Geldautomaten können eigene Entgelte verlangen. Bei Awa7 ist Bargeld an der Kasse teilnehmender Händler in Deutschland laut Anbieter kostenlos. Bei Trade Republic gilt das kostenlose Abheben laut Anbieter ab einem Betrag von 100 €.
Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold
Die Karte kostet laut Advanzia dauerhaft keine Jahresgebühr, und einen monatlichen Mindestumsatz gibt es nicht. Bei vollständiger Zahlung hast du ein bis zu sieben Wochen zinsfreies Zahlungsziel. Bei Teilzahlung beträgt der effektive Jahreszins laut Bank 24,95 % (Stand September 2026). Für Bargeld, Überweisungen, Geldtransfers und den Kauf von Kryptowährungen berechnet die Bank immer Zinsen ab dem Transaktionstag.
Nicht jede Advanzia-Karte ist kostenlos. Für die Partnerkarten Hilton Honors (6 € monatlich) und Turkish Airlines Miles & Smiles (8 € monatlich) nennt die Bank Gebühren. Mehr im Ratgeber Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold: Erfahrungen.
Advanzia Bank
- ✓Dauerhaft 0,00 € Jahresgebühren
- ✓Weltweit kostenlos bezahlen & Bargeld abheben
- ✓Zinsfreies Zahlungsziel bis zu 7 Wochen
- ✓Inklusive Reiseversicherung
Bank Norwegian Visa
Bank Norwegian schreibt, dass du mit der Visa-Karte die Jahresgebühr dauerhaft sparst, weltweit gebührenfrei Bargeld abheben kannst und keine Fremdwährungsgebühren zahlst. Mindestumsatz-Regeln, die andere Karten haben, entfallen laut Bank. Den Kreditrahmen nutzt du bis zu 44 Tage zinsfrei, danach kannst du in Teilbeträgen zahlen. Der effektive Jahreszins liegt laut Bank bei 24,4 %. Voraussetzung ist ein Mindestalter von 20 Jahren.
Bank Norwegian
- ✓Dauerhaft 0,00 € Jahresgebühren
- ✓Bargeldabheben weltweit 0,00 €*
- ✓Inklusive Reiseversicherung
TF Mastercard Gold
Die TF Mastercard Gold hat laut TF Bank 0 € Jahresgebühr und lässt dich weltweit gebührenfrei bezahlen. Bei Ratenzahlung beträgt der Mindestrückzahlungsbetrag 3 % des in Anspruch genommenen Kreditrahmens, mindestens 30 €. Der effektive Jahreszins liegt im Beispiel der Bank bei 25,09 %. Beim Bargeldabheben entfällt das zinsfreie Zahlungsziel, der Betrag wird ab dem Buchungstag verzinst. Mehr im Ratgeber TF Mastercard Gold: Erfahrungen.
TF Bank
- ✓Dauerhaft 0,00 € Jahresgebühren
- ✓Weltweit gebührenfrei bezahlen & bargeld abheben
- ✓Zinsfreies Zahlungsziel bis zu 51 Tage
- ✓Flexible Rückzahlung
- ✓Inklusive Reiseversicherung
Awa7 Visa Kreditkarte
Awa7 nennt auf der Konditionen-Seite bedingungslos 0 € Jahresgebühr, Grundgebühr und Mindestumsatz. Bargeld im Ausland abheben ist laut Awa7 gebührenfrei, in Deutschland an der Kasse teilnehmender Händler ebenfalls. Auslandseinsatz- und Fremdwährungsgebühren entfallen. Gebühren fallen laut Awa7 an, wenn du die Karte in Casinos, bei Lotterien, Wettbüros, auf Plattformen für Wertpapierhandel, bei Finanzinstituten, für Geldtransfers oder für Kryptowährungen nutzt.
In den ersten drei Monaten nach Erhalt der Karte berechnet Awa7 auch bei Teilzahlung keine Zinsen, danach liegt der effektive Jahreszins laut Beispiel bei 21,96 %. Reiseversicherungen sind optional zubuchbar. Mehr im Ratgeber Awa7 Kreditkarte: Nachteile.
Awa7
- ✓Dauerhaft 0,00 € Jahresgebühren
- ✓Bargeldabheben im Ausland 0,00 €*
- ✓Awa7 Baumpflanz Aktion
Alternative ohne Kreditrahmen: Trade Republic Debitkarte
Die Trade Republic Visa Debitkarte ist keine Kreditkarte. Es gibt keinen Kreditrahmen und keine Teilzahlung, also entstehen auch keine Kreditzinsen. Laut Trade Republic gibt es keine monatliche Grundgebühr, und Abhebungen an Geldautomaten weltweit sind ab einem Betrag von 100 € kostenlos. Voraussetzung ist ein Konto bei Trade Republic. Das Saveback ist an einen monatlichen Sparplan gebunden, die aktuellen Bedingungen stehen in der App.
Trade Republic
- ✓Dauerhaft 0,00 € Jahresgebühren
- ✓Weltweit kostenlos bezahlen
- ✓1% Saveback
Wo trotz kostenloser Karte Kosten entstehen
Die Jahresgebühr ist nur ein Teil der Kosten. Bei kostenlosen Karten entstehen sie an anderer Stelle:
- Teilzahlung: Zahlst du die Rechnung nicht vollständig, wird der Rest wie ein Kredit verzinst. Bei den vier Karten mit Teilzahlung liegt der effektive Jahreszins laut Anbietern bei rund 22 bis 25 %. Grob gerechnet kosten 1.000 €, die ein Jahr lang offen bleiben, bei 24 % bis zu etwa 240 € Zinsen.
- Voreingestellte Teilzahlung: Die Verbraucherzentrale Sachsen-Anhalt weist in Vorsicht vor versteckten Kreditkartenkosten darauf hin, dass die Teilzahlung bei vielen Anbietern standardmäßig voreingestellt ist. Bei Awa7 ist laut Bank eine Rückzahlung von 3 % pro Monat voreingestellt.
- Kleine Mindestrate: Die Verbraucherzentrale Sachsen erklärt in Kleine Rate, große Kostenfalle, dass viele Anbieter nur eine Mindesttilgung von wenigen Prozent vorsehen und die Schulden deshalb lange bestehen bleiben.
- Bargeld, Überweisungen und Krypto: Die Abhebung ist bei den Karten gebührenfrei, aber bei TF Bank und Advanzia entfällt das zinsfreie Zahlungsziel, der Betrag wird ab dem Buchungstag verzinst. Bei Advanzia gilt das auch für Überweisungen, Geldtransfers und Kryptokäufe. Awa7 und die Verbraucherzentrale nennen außerdem Gebühren für Glücksspiel und den Kauf von Kryptowährungen.
- Fremde Geldautomaten: Betreiber von Geldautomaten im Ausland können laut Awa7 und Advanzia eigene Entgelte verlangen, die nicht von der Bank stammen.
- Überschreiten des Kreditrahmens: Advanzia nennt dafür 3 €, wenn der Rahmen zur Monatsabrechnung um mehr als 3 %, mindestens aber um 50 €, überschritten wird.
- Optionale Extras: Die Zahlungsschutzfunktion bei Advanzia ist laut Bank kostenpflichtig, Reiseversicherungen bei Awa7 sind optional zubuchbar.
So erkennst du eine wirklich gebührenfreie Kreditkarte
Mit diesen Fragen prüfst du jede Karte, bevor du sie beantragst:
- Ist die Jahresgebühr dauerhaft und bedingungslos 0 €? Achte auf „im ersten Jahr kostenlos“ und auf Mindestumsätze. Bank Norwegian schreibt, dass bei einigen Karten ein jährlicher Mindestumsatz erreicht werden muss.
- Was kostet das Zahlen im Ausland? Fremdwährungs- und Auslandseinsatzgebühren gehören in die Prüfung.
- Was kostet Bargeld? Im Inland und im Ausland, und ob Zinsen ab dem ersten Tag anfallen.
- Wie hoch ist der Zins bei Teilzahlung, und lässt sie sich abstellen? Der effektive Jahreszins steht im repräsentativen Beispiel der Bank.
- Was kosten Sperre, Ersatzkarte und Versand? Bei Advanzia sind es laut Konditionen 0 €.
- Welche Bedingungen gelten für den Antrag? Alter, Wohnsitz und Einkommen unterscheiden sich je Karte, mehr im Ratgeber Kreditkarte beantragen.
Alle Karten nebeneinander findest du im Kreditkarten-Vergleich.
Kostenlose Kreditkarte oder Hausbank?
Hausbank-Karten kosten meist Jahresgebühr, bringen dafür aber oft Leistungen mit, etwa eine Reiseversicherung bei Gold-Karten. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, was du nutzt. Die Preise im Überblick stehen im Kostenvergleich der Sparkasse Kreditkarte. Wer vor allem die Jahresgebühr sparen will, kommt mit einer Karte ohne Jahresgebühr oft günstiger weg. Eine Reiseversicherung ist bei Advanzia, TF Bank und Bank Norwegian laut den Angaben der Anbieter enthalten, bei Awa7 optional. Welche Bedingungen dafür gelten, steht im Ratgeber Kreditkarte mit Reiserücktrittsversicherung.
Ohne Kreditrahmen: kostenlose Debit- und Prepaidkarten
Wenn du keine Zinsen riskieren willst, sind Debit- und Prepaidkarten eine Alternative. Es gibt keinen Kreditrahmen und keine Teilzahlung. Bei einer Debitkarte wie der von Trade Republic buchst du direkt vom Guthaben ab. Bei Prepaidkarten lohnt der Blick auf Gebühren für Ausgabe, Aufladung und Abhebung, mehr im Ratgeber Prepaid-Kreditkarte kaufen. Für Kautionen bei Mietwagen und Hotels brauchst du oft eine echte Kreditkarte.
Welche kostenlose Kreditkarte passt zu dir?
| Deine Situation | Darauf kommt es an |
|---|---|
| Du zahlst die Rechnung immer vollständig | Dann fällt bei Zahlungen kein Zins an. Prüfe nur die Regeln für Bargeld, bei TF Bank und Advanzia wird es ab dem Buchungstag verzinst |
| Du hebst oft Bargeld ab | Schau in die Spalte Bargeld Inland in der Tabelle oben und in die Hinweise darunter |
| Du reist viel | Zahlen im Ausland ist bei allen fünf Karten laut Anbieter gebührenfrei. Für Kautionen brauchst du eine Kreditkarte mit Rahmen |
| Du willst keine Zinsen riskieren | Eine Debitkarte wie Trade Republic hat keinen Kreditrahmen |
| Du bist unter 20 Jahre alt | Bank Norwegian nennt 20 Jahre als Mindestalter, mehr im Ratgeber Kreditkarte für Studenten und Azubis |
Fazit
Eine kostenlose Kreditkarte gibt es: Alle fünf Partnerkarten haben laut Anbieter 0 € Jahresgebühr. Gebührenfrei heißt aber nicht kostenfrei. Teuer wird die Teilzahlung mit rund 22 bis 25 % effektivem Jahreszins, dazu kommen Sonderfälle bei Bargeld, Glücksspiel und Krypto. Wer die Rechnung jeden Monat vollständig zahlt und die Teilzahlung abstellt, nutzt die Karte tatsächlich ohne Kosten. Wer das nicht sicher kann, ist mit einer Debitkarte besser bedient.
Alle Karten im Überblick findest du im Kreditkarten-Vergleich.
Häufig gestellte Fragen
Gibt es wirklich kostenlose Kreditkarten?
Ja. Alle fünf Partnerkarten haben laut Anbieter 0 € Jahresgebühr. Kosten entstehen bei Teilzahlung und in Sonderfällen wie Glücksspiel, Krypto und Bargeld bei einzelnen Karten.
Was ist der Unterschied zwischen kostenloser und gebührenfreier Kreditkarte?
Kostenlos meint meist nur die Jahresgebühr. Gebührenfrei geht weiter: Auch Zahlen im Ausland, Bargeld und Zusatzleistungen wie Sperre oder Ersatzkarte kosten dann keine Gebühr der Bank. Zinsen sind davon getrennt.
Welche Kreditkarte ist dauerhaft kostenlos?
Advanzia nennt die Jahresgebühr dauerhaft 0 €, Awa7 bedingungslos, Bank Norwegian schreibt, dass du die Jahresgebühr dauerhaft sparst. TF Bank nennt 0 € Jahresgebühr, Trade Republic keine monatliche Grundgebühr. Lies vor dem Antrag die aktuellen Konditionen.
Wo ist der Haken bei einer kostenlosen Kreditkarte?
Der Haken ist die Teilzahlung. Bei den vier Karten mit Teilzahlung liegt der effektive Jahreszins laut Anbietern bei rund 22 bis 25 %. Wer die Rechnung vollständig zahlt, zahlt keine Zinsen.
Ist eine kostenlose Kreditkarte auch im Ausland kostenlos?
Zahlungen in Fremdwährung sind bei den Partnerkarten laut Anbietern gebührenfrei. Betreiber von Geldautomaten im Ausland können aber eigene Entgelte verlangen.
Kann ich mit einer kostenlosen Kreditkarte kostenlos Bargeld abheben?
Die Abhebung selbst ist im Ausland laut Anbieter bei Bank Norwegian, Advanzia und Awa7 gebührenfrei, mit der Einschränkung fremder Automatenbetreiber. Im Inland unterscheidet es sich: Bei Awa7 stehen in unserem Vergleich 3,95 € pro Vorgang, an der Kasse teilnehmender Händler ist es laut Awa7 kostenlos. Bei Trade Republic ist das Abheben ab 100 € kostenlos. Bei TF Bank und Advanzia fallen Zinsen ab dem Buchungstag an, weil das zinsfreie Zahlungsziel für Bargeld nicht gilt.
Was kostet die Teilzahlung?
Laut den Beispielen der Anbieter liegt der effektive Jahreszins zwischen rund 22 und 25 %. Bei 24 % kosten 1.000 €, die ein Jahr lang offen bleiben, bis zu etwa 240 € Zinsen.
Wie vermeide ich Zinsen bei einer kostenlosen Kreditkarte?
Zahle die Rechnung jeden Monat vollständig und stelle die Teilzahlung ab, wenn das möglich ist. Bei Awa7 ist laut Bank eine Rückzahlung von 3 % pro Monat voreingestellt, die du auf 100 % setzen kannst.
Gibt es kostenlose Kreditkarten mit Reiseversicherung?
Bei Advanzia, TF Bank und Bank Norwegian ist laut den Angaben der Anbieter eine Reiseversicherung enthalten, bei Awa7 ist sie optional zubuchbar. Die Bedingungen unterscheiden sich, mehr im Ratgeber zur Reiserücktrittsversicherung.
Gibt es kostenlose Kreditkarten für Studenten?
Ja, die fünf Partnerkarten haben keine Jahresgebühr. Das Mindestalter liegt bei TF Bank und Awa7 bei 18 Jahren, bei Bank Norwegian bei 20 Jahren. Awa7 spricht Studierende auf der eigenen Seite gezielt an.
Ist eine kostenlose Debit- oder Prepaidkarte besser?
Wenn du keine Zinsen riskieren willst, ja, denn es gibt keinen Kreditrahmen und keine Teilzahlung. Für Kautionen bei Mietwagen oder Hotels brauchst du oft eine echte Kreditkarte.
Brauche ich für eine kostenlose Kreditkarte eine gute Bonität?
Bei Karten mit Verfügungsrahmen prüft die Bank vor der Zusage Bonität und Einkommen. Eine Zusage ist nie garantiert. Wer ohne Kreditprüfung auskommen will, findet Wege im Ratgeber zur Kreditkarte ohne Schufa.