Du willst wissen, was dein Tagesgeld wirklich bringt? Die Rechnung ist einfacher, als sie aussieht, aber sie hat zwei Fallen: den Neukundenzins, der nur kurz gilt, und die Steuern. Dieser Ratgeber zeigt dir die Formel, rechnet vier Beispiele durch und sagt dir, wie du den Rechner auf unserer Vergleichsseite nutzt.
Die Zinsen auf dem Tagesgeld berechnest du als Anlagebetrag mal Zinssatz mal Anlagedauer in Jahren. Bei 10.000 € und 2,5 % p. a. sind das 250 € im Jahr, vor Steuern. Drei Dinge verändern das Ergebnis: ob die Bank die Zinsen monatlich gutschreibt (Zinseszins), wie lange ein Neukundenzins gilt und was danach kommt, und ob Steuern anfallen. Den Ertrag für deinen Betrag rechnet dir der Tagesgeld-Rechner auf unserer Vergleichsseite aus.
Die Formel: So berechnest du Tagesgeld-Zinsen
Die Grundformel lautet: Zinsen = Anlagebetrag × Zinssatz × Anlagedauer in Jahren. Der Zinssatz ist der Nominalzins pro Jahr (p. a.), also der Wert, den die Bank für ein volles Jahr nennt.
Ein Beispiel: Du legst 10.000 € zu 2,5 % p. a. an. Nach einem Jahr sind das 10.000 € × 0,025 = 250 € Zinsen. Für einen kürzeren Zeitraum teilst du das Ergebnis entsprechend: Nach drei Monaten ist es ein Viertel, also 62,50 €. Viele Banken rechnen dabei mit 30 Tagen pro Monat und 360 Tagen im Jahr, andere rechnen tagesgenau. Welche Methode gilt, steht in den Bedingungen der Bank. Crédit Agricole Savings nennt zum Beispiel 30/360, die TF Bank rechnet nach eigenen Angaben tagesgenau.
Zwei Faustregeln helfen beim Einordnen. Pro 10.000 € bringt jeder Prozentpunkt Zinsen rund 100 € im Jahr. Und umgekehrt: Für 1.000 € Zinsen im Jahr brauchst du bei 2,5 % einen Anlagebetrag von 40.000 €.
Zinseszins: Warum die Gutschrift eine Rolle spielt
Schreibt die Bank die Zinsen regelmäßig gut und schlägt sie dem Guthaben zu, werden sie im nächsten Zeitraum mitverzinst. Das nennt man Zinseszins. Bei 10.000 € und 2,5 % p. a. mit monatlicher Gutschrift sind es nach einem Jahr rund 252,88 € statt 250 €. Der Effektivzins liegt dann bei rund 2,53 %, der Nominalzins bleibt bei 2,5 %.
Der Unterschied ist bei kleinen Beträgen und kurzer Zeit gering, wächst aber mit Betrag und Laufzeit. Er hängt davon ab, wie die Bank gutschreibt, und das ist nicht überall gleich. Die TF Bank schreibt nach eigenen Angaben am letzten Tag jedes Monats gut und verzinst die Zinsen im Folgemonat mit. Crédit Agricole Savings berechnet die Zinsen laut Bank zwar monatlich und schlägt sie dem Guthaben zu, schreibt sie aber nur einmal im Jahr gut. Die Details findest du in den Tests zur TF Bank und zu Crédit Agricole Savings.
Neukundenzins: Rechne beide Phasen zusammen
Viele Banken locken mit einem hohen Zins für Neukunden, der nur wenige Monate gilt. Danach fällt er auf einen niedrigeren Basiszins. Für den Ertrag zählen beide Phasen zusammen.
Ein Beispiel mit angenommenen Zahlen: 4,00 % für 4 Monate, danach 2,00 %. Bei 10.000 € ergeben die ersten 4 Monate 10.000 € × 0,04 × 4/12 = 133,33 €, die folgenden 8 Monate 10.000 € × 0,02 × 8/12 = 133,33 €. Im ersten Jahr sind das 266,67 €, das entspricht rund 2,67 % p. a. Ein Konto mit dauerhaft 2,5 % hätte 250 € gebracht. Der hohe Aktionszins wirkt also, aber weniger stark, als die Zahl in der Werbung vermuten lässt.
Prüfe außerdem, bis zu welchem Betrag der Aktionszins gilt und ob du Neukunde bist. Bei vielen Banken gilt er nur für Kunden, die in den letzten Monaten kein Tagesgeld dort hatten. Wie unterschiedlich die Bedingungen sind, zeigen unsere Tests, zum Beispiel zum Openbank Tagesgeld und zum Consorsbank Tagesgeld.
Steuern: Was von den Zinsen übrig bleibt
Zinsen sind Kapitalerträge. Bis zum Sparer-Pauschbetrag bleiben sie steuerfrei: 1.000 € im Jahr, bei Zusammenveranlagung 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG). Damit die Bank ihn berücksichtigt, brauchst du einen Freistellungsauftrag. Die Summe aller Aufträge bei allen Banken darf den Pauschbetrag nicht überschreiten.
Was darüber liegt, wird mit 25 % Abgeltungsteuer belastet, dazu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 % auf die Steuer, zusammen 26,375 %, gegebenenfalls plus Kirchensteuer (§ 32d EStG). Ein Beispiel ohne Kirchensteuer: Hast du im Jahr 1.500 € Zinsen und sonst keine Kapitalerträge, sind 500 € steuerpflichtig. Darauf entfallen 500 € × 26,375 % = 131,88 € Steuer.
Banken im Ausland führen oft keine deutsche Steuer ab. Dann gibst du die Zinsen selbst in der Steuererklärung an. Crédit Agricole Savings behält zum Beispiel laut Bank keine Steuern ein. Ob das bei deiner Bank so ist, steht in ihren Unterlagen.
So nutzt du den Tagesgeld-Rechner
Auf unserer Vergleichsseite findest du den Tagesgeld-Rechner. So gehst du vor:
Anlagebetrag eintragen
Gib den Betrag ein, den du wirklich anlegen willst. Beim Aktionszins gilt oft ein Höchstbetrag.
Zinssatz wählen
Nimm den Zins des Anbieters und prüfe, ob es der Neukundenzins oder der Basiszins ist.
Laufzeit festlegen
Wähle, wie lange das Geld liegen soll. Bei einem Aktionszins rechnest du die beiden Phasen getrennt.
Ergebnis einordnen
Das Ergebnis ist der Ertrag vor Steuern. Ziehe die Steuer ab, wenn du über dem Sparer-Pauschbetrag liegst.
Die häufigsten Rechenfehler
Den Aktionszins aufs ganze Jahr hochrechnen. Er gilt nur für wenige Monate. Rechne danach mit dem Basiszins weiter.
Die Gutschrift vergessen. Ob monatlich, vierteljährlich oder jährlich gutgeschrieben wird, verändert den Ertrag leicht und entscheidet, wann du an die Zinsen kommst.
Den Zins für sicher halten. Tagesgeldzinsen sind variabel. Die TF Bank darf ihren Zins zum Beispiel nach billigem Ermessen ändern und teilt Änderungen auf ihrer Webseite mit. Rechne deshalb mit dem Zins von heute, nicht mit einem Versprechen.
Steuern übersehen. Erst nach Steuern siehst du, was bleibt. Bei Beträgen unter dem Sparer-Pauschbetrag spielt das keine Rolle, darüber schon.
Welches Tagesgeld rechnet sich?
Wenn du Angebote vergleichst, rechne beide Phasen und prüfe Höchstbetrag und Einlagensicherung. Hier die Konditionen einiger Partner im direkten Vergleich, live aus unseren Daten:
 |  |  | |
|---|---|---|---|
| Zinssatz (Neukunden) | 4,00 % | 3,80 % | 3,80 % |
| Zinsgarantie | 4 Monate | 4 Monate | 5 Monate |
| Zinssatz (Bestandskunden) | 2,00 % | 1,45 % | 1,00 % |
| Zinsausschüttung | monatlich | monatlich | vierteljährlich |
| Mindesteinlage | 0,00 € | 1,00 € | 0,00 € |
| Einlagensicherung | 100.000 € (Deutschland) | 1.150.000 Schwedische Kronen | 100.000 € (Frankreich) |
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Openbank
- ✓4 Monate Zinsgarantie
- ✓Monatliche Zinsgutschrift
- ✓Ab dem ersten Euro, ohne Einlagenlimit
- ✓Zweistufig abgesichert (zusätzlich bis 3 Mio. €)
Alle Angebote findest du im Tagesgeld-Vergleich. Wer sein Geld lieber fest anlegt, kann im Festgeld-Vergleich rechnen.
Unser Fazit
Tagesgeld-Zinsen zu berechnen ist einfach: Betrag mal Zins mal Zeit. Die Ergebnisse unterscheiden sich vor allem durch drei Dinge: den Zinseszins bei der Gutschrift, die Dauer des Neukundenzinses und die Steuern. Rechne deshalb immer mit beiden Zinsphasen, prüfe den Höchstbetrag und denk an den Sparer-Pauschbetrag. Den Ertrag für deinen Betrag siehst du im Tagesgeld-Rechner.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich die Zinsen auf dem Tagesgeld?
Als Faustformel gilt: Anlagebetrag mal Zinssatz mal Anlagedauer in Jahren. Bei 10.000 € und 2,5 % p. a. sind das nach einem Jahr 250 € vor Steuern. Mit dem Tagesgeld-Rechner auf unserer Vergleichsseite siehst du den Ertrag für deinen Betrag und deine Laufzeit.
Wie viel Zinsen bringen 10.000 € auf dem Tagesgeld?
Das hängt vom Zinssatz ab. Pro Prozentpunkt sind es rund 100 € im Jahr. Bei 2,5 % p. a. sind es 250 €, bei 4 % p. a. wären es 400 €, jeweils vor Steuern und ohne Zinseszins.
Wie viele Zinsen bekomme ich für drei Monate?
Ein Viertel der Jahreszinsen. Bei 10.000 € und 2,5 % p. a. sind das 62,50 € vor Steuern.
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der Zins pro Jahr ohne Zinseszins. Der Effektivzins berücksichtigt, dass bereits gutgeschriebene Zinsen mitverzinst werden. Bei 2,5 % nominal und monatlicher Gutschrift liegt der Effektivzins bei rund 2,53 %.
Wie wirkt sich der Zinseszins aus?
Wenn die Bank die Zinsen gutschreibt und dem Guthaben zuschlägt, werden sie im Folgezeitraum mitverzinst. Bei 10.000 € und 2,5 % p. a. sind das mit monatlicher Gutschrift nach einem Jahr rund 252,88 € statt 250 €.
Wie rechne ich einen Neukundenzins aus?
Rechne die Phasen getrennt: Aktionszins mal Anlagebetrag mal Monate geteilt durch zwölf, dazu Basiszins mal Anlagebetrag mal die übrigen Monate geteilt durch zwölf. Beide Ergebnisse addierst du.
Muss ich Zinsen versteuern?
Ja, aber bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € (2.000 € bei Zusammenveranlagung) bleiben sie steuerfrei. Darüber fallen 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer an.
Wann werden die Zinsen gutgeschrieben?
Das legt jede Bank selbst fest, zum Beispiel monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Die TF Bank schreibt laut eigenen Angaben am Monatsende gut, Crédit Agricole Savings nur einmal im Jahr. Die Details stehen in den Bedingungen der Bank.